Jak zostać mini-bankierem? Inwestycje w pożyczki z sektora pozabankowego.

Banki zarabiają na odsetkach i prowizjach od udzielanych kredytów. Środki na nie pozyskują od osób wpłacających pieniądze na lokaty. Nie da się ukryć, że zysk banków jest znaczny. Aż chciałoby się w coś takiego zainwestować. Bank jednak raczej nie podzieli się swoimi przychodami. Inaczej pozabankowa instytucja finansowa, która ze swej natury jest firmą o znacznie mniejszej skali, ale też większej elastyczności. Jak w takim razie skorzystać na tym, że ktoś bierze pożyczkę?

Podstawowy model działania banków

O ile współczesny bank dokonuje setek skomplikowanych operacji finansowych, o tyle podstawy jego działania od lat są takie same.

Bank pożycza pieniądze od osób fizycznych i prawnych na procent. Nazywamy to lokatą kapitałową. Potem te same pieniądze pożycza kolejnym osobom, znów na procent. Zarabia na różnicy pomiędzy odsetkami od przyjętej lokaty a odsetkami od udzielonego kredytu.

Łatwo sprawdzić, że lokaty na 12 miesięcy przynoszą aktualnie ok. 2,5% rocznie swoim posiadaczom. Od tego trzeba jeszcze zapłacić podatek dochodowy. Jednocześnie typowe kredyty gotówkowe mają realne RRSO (wynikające z faktycznych warunków dla klienta, a nie tylko będące produktem aktualnie reklamowanym o „promocyjnych” zasadach finansowych) rzędu 10-20%, kredyty hipoteczne ok. 4-5%, a pożyczki hipoteczne 7-20%. Kredyty-chwilówki potrafią mieć RRSO grubo powyżej 150%.

Do pewnego momentu bank musi zachowywać równowagę pomiędzy udzielaniem kredytów a przyjmowaniem lokat. Mimo że banki wykonują czynności „kreowania” pieniądza, którego de facto nie mają fizycznie u siebie, to ostateczny roczny bilans musi pozostać w równowadze. Nierzadko zdarzają się akcje marketingowe, w których banki kładą nacisk na pozyskiwanie środków od klientów w formie lokat lub przeciwnie, skupiają się na akcjach pożyczkowych, żeby te pieniądze oddać (oczywiście za odpowiednią opłatą) swoim klientom w formie pożyczek lub kredytów.

Czy pozabankowa instytucja finansowa albo osoba prywatna może powtórzyć model banku?

Od lipca 2017 roku żadna instytucja finansowa, poza bankami i SKOK-ami, nie może udzielać kredytów ani pożyczek hipotecznych osobom fizycznym. Zakaz ten wprowadziła Ustawa o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 r. Pożyczki hipoteczne mogą być udzielane wyłącznie przedsiębiorcom na cele związane z ich działalnością gospodarczą.

Nie zmienił się model oferowania pożyczek gotówkowych przez firmy pozabankowe. Zwykle są to chwilówki z 30-90 dniowym terminem spłaty, udzielane na wysoki procent.

Jak zatem zarabiać na pożyczaniu pieniędzy, nie będąc bankiem?

Jeśli chcemy zostać mini bankierami i zarabiać procent na pożyczaniu pieniędzy, od czego musimy zacząć?

Po pierwsze należy zdecydować, czy inwestujemy aktywnie, sami wybierając pożyczkobiorcę i „doglądając” naszego interesu, czy też wolimy inwestycje bierne, a pożyczanie pieniędzy oddajemy w ręce profesjonalistów.

Po drugie musimy określić kwotę, jaką zamierzamy inwestować. Zupełnie inne rozwiązania są dla inwestorów, którzy inwestują kilkaset złotych, inne dla osób posiadających 10.000 zł, a jeszcze inne dla inwestorów dysponujących kapitałem kilkuset tysięcy.

Najczęstsze strategie inwestorów, którzy pożyczają pieniądze prywatnie

Pożyczanie pieniędzy na krótki termin w modelu chwilówkowym, to domena mniejszych inwestorów. Tacy inwestorzy zazwyczaj szukają w internecie (na portalach ogłoszeniowych oraz na Facebook) osób szukających szybkiego finansowania. Na facebookowych grupach finansowych roi się od postów „Szukam pożyczki 500 zł na dwa tygodnie. Providenty odpadają”.

Część inwestorów korzysta z portali do pożyczek społecznościowych, które są miejscem łączącym takich inwestorów z osobami szukającymi finansowania.

Inwestorzy, którzy dysponują większą ilością pieniędzy rzędu kilkuset tysięcy, wybierają bardziej zabezpieczone pożyczki. W 90% przypadków takim zabezpieczeniem jest nieruchomość. Inwestorzy udzielający większych pożyczek hipotecznych wpisują się do księgi wieczystej nieruchomości poprzez wpis hipoteki w dziale IV lub robiąc tzw. przewłaszczenie na zabezpieczenie. Zabezpieczenie w postaci nieruchomości jest dla inwestora gwarantem zwrotu zainwestowanego w pożyczkę kapitału. Nawet jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki w terminie, wówczas pozostaje nieruchomość, z której inwestor może odzyskać pieniądze.

 

Pożyczanie gotówki w systemie chwilówkowymPożyczanie pieniędzy z zabezpieczeniem na nieruchomości
+ można rozpocząć inwestowanie od niskich kwotPróg wejścia w inwestycję– trzeba dysponować środkami rzędu kilkuset tysięcy
+ duża liczba osób poszukujących takiej formy finansowaniaŁatwość zdobycia klienta+/- mniejsza liczba osób poszukujących pożyczki zabezpieczonej hipoteką, ale takie grono nadal jest dość liczne
+ wysokie zyskiZysk z inwestycji+/- mniejsze zyski niż w przypadku chwilówek, jednak nadal pozostają one bardzo wysokie
– duże ryzyko braku spłaty pożyczki gotówkowej przez osobę bez tzw. bankowej zdolności kredytowejRyzyka+ ryzyko braku spłaty praktycznie nie istnieje, gdyż inwestor pożyczający pieniądze może je odzyskać z nieruchomości, która zabezpiecza pożyczkę
+ proste zasady udzielania pożyczekTrudności proceduralne i prawne– skomplikowane procedury związane z badaniem stanu prawnego nieruchomości, atrakcyjności i realnej wartości nieruchomości oraz przygotowania dokumentów zabezpieczających pożyczkę

 

Inwestorzy, którzy wolą inwestować biernie w pożyczki

Ta grupa inwestorów również ma dość duży wybór oferty dla siebie. Część inwestorów decyduje się na inwestycję w firmę, która udziela chwilówek. Zazwyczaj można to zrobić nabywając obligacje takiej firmy (część obligacji sprzedawana jest w ofercie publicznej). To najczęstszy sposób biernego inwestowania w pożyczki chwilówkowe.

Co mogą zrobić inwestorzy, którzy chcą inwestować biernie w pożyczki zabezpieczone nieruchomością? Tutaj wybór jest mniejszy. Po pierwsze dlatego, że takich firm działa mniej na rynku, drugim powodem jest bariera minimalnego progu wejścia, czyli minimalnej kwoty, od której można rozpocząć inwestowanie.

W jaki sposób inwestorzy najczęściej inwestują biernie w pożyczki hipoteczne?

Dla części inwestorów z mniejszym kapitałem, doskonałym rozwiązaniem jest zakup certyfikatów inwestycyjnych funduszu, który finansuje firmę pożyczek hipotecznych. Można zwrócić się do swojego doradcy finansowego, który oferuje takie certyfikaty lub obligacje emitowane przez firmy pożyczkowe. Od stycznia 2018 roku istnieje dodatkowa możliwość dla inwestorów, którzy chcą zainwestować minimum 10.000 zł – Weksle Inwestycyjne Nieruchomościowe Funduszu Hipotecznego Yanok (www.weksleinwestycyjne.pl).

Lokaty, nieruchomości i fundusze czy giełda – z czym porównać inwestycję w pożyczki?

Inwestycja w pożyczkę udzieloną innemu klientowi należy do jeszcze mało popularnych instrumentów finansowych i trudno dokonać jednoznacznego porównania z innymi instrumentami finansowymi.

Inwestycja w pożyczkę a lokata bankowa

Trudno wykonać w tym zakresie porównanie. Lokaty bankowe obejmuje Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Depozyty w bankach do kwoty 100.000 euro są gwarantowane w całości.

W przypadku innych inwestycji (oprócz Obligacji Skarbowych) takiej gwarancji nie ma i nigdy nie będzie. Potwierdzają to ostatnie doniesienia o aferze GetBack, w której oburzającą i karygodną działalnością było oferowanie tych produktów jako „bezpiecznych jak lokata”. Niestety nie ma innej inwestycji niż lokata bankowa lub Obligacje Skarbowe, która nie niosłaby za sobą jakiegoś (choćby minimalnego) ryzyka. Nawet inwestycje w pożyczki hipoteczne, które zabezpieczone są nieruchomością, niosą za sobą pewne ryzyka, np. wartość nieruchomości może drastycznie spaść w stosunku do udzielonej pożyczki, czy została dokonana błędna ocena nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie (nieruchomość niezbywalna, z wadami prawnymi itp.).

Zaletą takiej inwestycji w porównaniu z lokatami, są niewątpliwie wyższe zyski kształtujące się pomiędzy 6-20% w skali roku.

Inwestycje w nieruchomości a inwestycje w pożyczki hipoteczne

Inwestycje w nieruchomości to najczęściej:

  • inwestycje w nieruchomości wakacyjne (tzw. apartamenty condo);
  • inwestycje w mieszkania pod wynajem;
  • inwestycje w nieruchomości do odsprzedaży (tzw. flippy).

W zależności od wyboru formy inwestowania w nieruchomości, inwestor może liczyć na zysk 4-12% w skali roku. Oczywiście zdarzają się „złote inwestycje” we flippy, gdzie stopa zwrotu sięga 50%, ale wbrew pozorom wcale nie są tak częste.

Wadą tego rozwiązania jest konieczność wyłożenia większych kwot, żeby rozpocząć inwestycję. Inwestor musi zgromadzić środki na zakup nieruchomości oraz ich ewentualny remont.

Fundusz Hipoteczny Yanok przygotował atrakcyjną ofertę Pożyczki Kwartalnej dla osób inwestujących w nieruchomości. Inwestorzy wybierają również kredyty hipoteczne na zakup nieruchomości (głównie inwestorzy wybierający nieruchomości pod wynajem lub nieruchomości wakacyjne).

W przypadku inwestycji w pożyczki hipoteczne potrzebne są mniejsze kwoty: od 10.000-500.000 zł w zależności od formy inwestowania w taką pożyczkę.

Fundusze inwestycyjne, giełda i inne formy inwestowania a inwestycja w pożyczki

Specyfika inwestowania w certyfikaty inwestycyjne funduszy, giełdę czy inne instrumenty finansowe wymaga znacznie większego przygotowania merytorycznego do oceny takiej inwestycji. Część inwestorów obiera strategię samodoskonalenia się i dokształcania w zakresie tych form inwestowania, inni zdają się na rekomendacje analityków i ekspertów, a część po prostu ufa swojemu doradcy.

Inwestycja w pożyczki gotówkowe czy pożyczki hipoteczne, wymaga innej wiedzy i kompetencji, którą również warto zdobyć, decydując się na taką formę inwestycji.

Podsumowanie – czyli 5 kroków do zostania mini bankierem

  1. Zdecyduj, ile chcesz zainwestować. Czy ma to być kwota 1.000, 10.000, 100.000 zł czy może milion?
  2. Podejmij decyzję, czy chcesz angażować swój czas w obsługę inwestycji. W dużej mierze zależy to od naszych osobowościowych preferencji. Czy wolimy aktywnie uczestniczyć w zarabianiu, czy bardziej odpowiada nam bierna forma inwestowania.
  3. Wybierz czas zaangażowania Twojego kapitału. Bardzo istotna kwestia dla inwestorów, którzy muszą podjąć decyzję, na jaki czas chcą ulokować swoje pieniądze. Inwestycja w pożyczki chwilówkowe pozwala na szybki obrót kapitałem i możliwość konsumpcji swoich zysków po krótkim czasie. Pożyczki hipoteczne, z założenia są dłuższe, zatem inwestycja w nie wymaga zazwyczaj 2-4 lat braku możliwości dysponowania swoimi środkami.
  4. Rozważ balans pomiędzy potencjalnym zyskiem a ryzykiem. Decydując się na inwestycje w krótkoterminowe pożyczki gotówkowe, możemy spodziewać się wyższego zysku, ale też potencjalne ryzyko „utopienia” pożyczki jest większe. Inwestycja w pożyczkę hipoteczną daje z kolei zabezpieczenie na nieruchomości w przypadku braku spłaty pożyczki, jednak zysk w skali roku jest niższy niż w przypadku inwestycji w chwilówkę.
  5. Zrób to i zarabiaj na pożyczaniu pieniędzy. Po prostu zainwestuj na próbę niewielką kwotę i sprawdź, na ile taki rodzaj inwestycji Ci odpowiada. Nieważne, czy będzie to 500 zł zainwestowane w chwilówki, 10.000 zł w Weksle Inwestycyjne Nieruchomościowe (weksleinwestycyjne.pl) czy też 100.000 zł w pierwszą, niewielką prywatną pożyczkę hipoteczną.